Gerek şirketlerin ve gerekse bireylerin en önemli finansal kaynakları arasında kredi ürünleri gelmektedir. Ülkemizde kredi kullanımı finansal alanda en çok tercih edilen borçlanma aracıdır. Kredi kullanımı sayesinde gerek bireyler ve gerekse kurumlar ihtiyaçları için gerekli olan para kaynağına eriğim sağlamaktadırlar. Ancak kredi kullanımı esnasında bankaların koyduğu pek çok kriter vardır. Bu kriterlerin biri veya birden fazlasının karşılanmadığı durumlarda bankalar tarafından ilgili kişi veya kurumların kredi talepleri reddedilmektedir.
Bu yazımızda sizlere kredi tahsis işlemleri esnasında bankalar tarafından en çok dikkat edilen hususlardan ve bankaların göz önünde bulundurduğu kriterlerden bahsedeceğiz.

Kredi Notu Kriterleri

Bankalar kredi tahsislerinde ilk olarak kredi kayıt bürosu tarafından tutulan kredi siciline bakmaktadırlar. KKB skoru olarak da bilinen bu puanlama sistemi sayesinde bireyin kredi riski konusunda önemli veriler elde edilebilmektedir. Eğer kkb skorunuz yüksek ise ve kullandığınız başka bir kredi yoksa ilk müracaat ettiğiniz banka size fazla zaman kaybettirmeden kredi tahsisinizi gerçekleştirecektir.
Kkb notu her ne kadar kredi tahsisleri için belirleyici olsa da kredinin bağlanması konusunda kesinlik arz etmemektedir. Örneğin talep edilen kredi miktarı veya kişinin sabit bir gelirinin olmaması bankaların dikkate aldıkları diğer kriterler arasında yer almaktadır. Diyelim ki kkb skorunuz yüksek ancak düzenli bir gelir sahibi değilsiniz. Bu durumda banka size kredi tahsis etme konusunda çekimser davranabilir veya ek şartlar koyarak kredi tahsisi konusunda kendisini güvenceye almak isteyebilirler.
Bankaların kredi talep eden kişilerden kefil istemesi bankaların dikkat ettiği kriterler arasında yer almaktadır. Kredi ödeme konusunda yeteri kadar gelire sahip olmayan ancak kredi skoru iyi durumda olan müşterileri boş çevirmemek için bankalar esnek davranarak kefil talebinde bulunmaktadırlar. Müşteri çekeceği krediye kefil olacak birisi ile kredi sözleşmesini imzaladığı takdirde banka krediyi tahsis edebilmektedir.
Özellikle yüksek meblağlı kredilerde bankalar kefil yerine veya kefil ile beraber müşteriye ait bir gayrimenkul veya menkul malım ipotek edilmesini isteyebilmektedirler. Ayrıca konut kredilerinde bankalar satın alınan evi ipotek ederek kredi taksit ödemeleri bitene kadar borcun ödenmeme ihtimaline karşılık kendilerini güvence altına almaktadırlar.

İpotekli kredilerde sözleşme şartlarına aykırı olarak ödeme yapılması veya hiç yapılmaması halinde banka ipoteği paraya çevirmek sureti ile krediye konu olan evin satışını gerçekleştirme hakkına sahiptir. Bu nedenle ipotekli kredilerde kredi taksitlerinin aksatılmaması büyük önem taşımaktadır.
Kredi çekiminde bankaların dikkat ettikleri diğer bir husus ise kişinin sosyal güvencesinin olup olmadığıdır. Çünkü sosyal güvence düzenli bir gelirin en bariz göstergelerinden birisidir. Bu nedenle kredi tahsislerinde müşterilerden son maaş bordroları ile beraber sosyal güvenlik kurumu hizmet dökümleri de talep edilmektedir. Eğer kişinin son bir yıl içerisinden 6 ay ve daha fazla süre ile çalışması mevut ise ve bu durum SGK kayıtlarından da tescil edilebiliyor ise bankalar kredi tahsislerini gerçekleştirmektedirler.
Ancak bu noktada dikkat edilmesi gereken husus bankaların kişilerin maaş bordroları ile SGK kayıtlarını karşılaştırma imkânlarının bulunduğudur. Yani siz işyerinizden kredi çekmek için yüksek tutarlı bir maaş bordrosu almanız bile banka sosyal güvenlik kurumu sisteminden ilgili ayda sizin adınıza işvereninizce bildirilen kazanç turlarını kontrol edecektir. Gelir belgeniz ile SGK kayıtları arasında fark olması durumunda kredi talep edilen banka yasal mevzuat gereğinde ilgili sigortalıyı ve işvereni sosyal güvenlik kurumuna bildirmek durumundadır.
Farklı gelir belgesi ile kredi çekimine teşebbüs edilmesi durumunda işverenler için sahte belge düzenleme ve işçiler için de sahte belgeyi kullanma suçlarından soruşturma açılabileceği gibi sosyal güvenlik yönünden de yaptırımlar uygulanabilmektedir. Bu nedenle işverenlerin çalışanlarına iyi niyet dâhilinde olsa bile gerçeğe aykırı bordro veya gelir belgesi düzenlememeleri gerekmektedir.
Genel olarak bankaların kredi tahsislerinde dikkat ettikleri konulara değindikten sonra şimdi de kredi kayıt bürosu sicilinden bahsedelim. KKB notu olarak adlandırılan kredi kayıt bürosu sicilinizde pek çok kriter takip edilmektedir. Bu nedenle bankaların en güvendiği kredi referans kaynağıdır.

ilginizi çekebilir  Komisyonla Kesin Kredi Çıkartılır

Kredi Notu Şartları

* Kişinin yaşı: Kredi kullanmak isteyen bireyin yaşı KKB skorunun belirlenmesinde önem taşımaktadır. 18 yaşını doldurmuş birey için yaş faktörü daha düşük puanlarda tutulmakta iken; çalışma konusunda verimli yaşlar olan 25-40 yaş arası bireylerin kredi notlarında yaş faktörü daha etkin puana sahip olmaktadır.
* Kişinin Çalışma Durumu: Bireyin SGK kayıtlarına göre çalışma durumu KKB notunu etkileyen önemli bir faktördür. SGK kayıtlarında düzenli olarak bir işte çalıştığı ve adına her ay düzenli prim ödemesi yapıldığı saptanan kişilerin KKB skorları daha yüksek çıkmaktadır.
* Kredi Talepleri: Bireyin bankalara yaptığı ve olumsuz sonuçlanan kredi başvuruları KKB skorunun düşmesine neden olmaktadır. Bu nedenle sırf deneme amaçlı olsa dahi bankaların internet sitelerinden kredi başvurusu yapmamanız gerekmektedir. Dilerseniz internet üzerindeki kredi hesaplama sitelerinden gelir durumunuza göre çekebileceğiniz kredi tutarını hesaplatabilirsiniz.
* Mevcut Krediler: Bireyin üzerinde ne kadar fazla kredi ödemesi mevcut ise KKB skoru o kadar düşük seviyelere inmektedir. Bu nedenle ihtiyacınız haricinde kredi çekimi yapmamalı ve birden fazla krediniz varsa borç transfer kredisi kullanarak kredi ödeme sayınızı teke düşürmelisiniz.
* Kredi Kartı Performansı: KKB skorunda kredi adetleri kadar kullanılan kredi kartlarının da ödeme düzenleri etkili olmaktadır. Sürekli asgari tutarı ödemeniz KKB skorunuzu düşüren en büyük etkenler arasında yer almaktadır.
* Kredi Ödeme Performansı: Mevcut kredilerinizde yaşanan ödeme gecikmeleri KKB skorunu ciddi oranda düşüren etkidir. Özellikle banka takibi veya yasal takip kodu ile kredi kayıt bürosuna bildirilmeniz durumunda bankalar kredi vermeye çekimser davranacaklarıdır.

İnternet Üzerinden Kredi Başvurusu

Gelişen teknoloji internet kullanımının yaygınlaşmasına sebebiyet vermiştir. Bu nedenle pek çok hizmet gibi kredi başvuruları ve kredi hesaplama işlemleri de internet üzerinden gerçekleştirilmeye başlanmıştır.
Bu doğrultuda internet üzerinde kredi hesaplama ve karşılaştırma konusunda hizmet sunan pek çok site bulunmaktadır. Bu sitelerin temel amacı özellikle bireysel kredisi arayışında olan bireyler için en uygun faiz oranı ve vade seçeneklerini bir araya toplamaktır. Bu sayede tüketiciler kredi arayışlarında en uygun kredi çözümlerini bulabileceklerdir.
Söz konusu kredi karşılaştırma sitelerinde ayrıca ilgili bankanın internet şubesine bağlanarak online kredi başvuru imkanı da sunulmaktadır. Bu sayede şubeye gitmeye gerek kalmadan tüketiciler kredi başvurularını gerçekleştirebilmekte ve sonuçlarını cep telefonlarına sms olarak alabilmektedirler.

Kredi karşılaştırma sitelerinde sunulan diğer bir hizmet ise kredi hesaplama hizmetidir. Bu hizmet sayesinde bireyler aylık gelirleri doğrultusunda çekebilecekleri kredi miktarını hesaplayabilmektedirler. Ayrıca bu hizmet sayesinde çeşitli faiz oranı ve vade süresi opsiyonları doğrultusunda kredi maliyetleri hesaplanabilmektedir.
Yukarıda da belirtildiği gibi kredi biletinizi ölçmek amacıyla sık sık bankalara kredi başvurusu gerçekleştirmeniz sakıncalıdır. Ancak söz konusu kredi hesaplamaları hizmetinden faydalanarak geliriniz doğrultusunda ne kadar kredi çekebileceğinizi öğrenebilirsiniz.
Söz konusu kredi karşılaştırma ve hesaplama sitelerine internet üzerinde kredi hesabı, kredi çekmek istiyorum gibi ibareler ile arama yapmanız yeterli olacaktır. Karışınıza arama sonuçları içerisinde çıkan sitelerden ilk sıradakileri tercih ederek en güncel kredi faiz oranlarını ve kredi kampanyalarını takip edebilirsiniz.

CEVAP VER

Lütfen yorumunuzu giriniz!
Lütfen isminizi buraya giriniz